Самые массовые применения пластиковых карточек, исчисляемыми сотнями миллионов карт, относятся именно к небанковской сфере. Это, прежде всего, таксофонные и транспортные карточки (карточные проездные билеты), карточки, которые эмитируют магазины и предприятия общественного питания, гостиницы и развлекательные комплексы, авиакомпании и сети автозаправочных станций, страховые и медицинские учреждения. Для своих целей карточки может выпускать любая коммерческая и некоммерческая организация.
ВведениеСамые массовые применения пластиковых карточек, исчисляемыми сотнями миллионов карт, относятся именно к небанковской сфере. Это, прежде всего, таксофонные и транспортные карточки (карточные проездные билеты), карточки, которые эмитируют магазины и предприятия общественного питания, гостиницы и развлекательные комплексы, авиакомпании и сети автозаправочных станций, страховые и медицинские учреждения. Для своих целей карточки может выпускать любая коммерческая и некоммерческая организация.
Общим для таких карточек является то, что они не несут платежную функцию, но во многих случаях они служат для расчетов за товары и услуги предприятий торговли или сервиса. Кроме того, многие организации выпускают карточки, служащие для идентификации их сотрудников - как для доступа на территорию предприятий, так и для доступа к его информационной инфраструктуре.
Еще раз обратимся к классификации пластиковых карт, но уже с точки зрения существующих стандартов. В них, как международных, так и отечественных, все пластиковые карты делятся на разряды согласно области применения, точнее - в соответствии со сферой деятельности эмитента. При этом карточка называется идентификационной.
Действительно, основная функция любой пластиковой карточки - идентификация ее держателя и подтверждение его прав на проведение тех или иных операций, связанных с использованием карты. Даже если карточка по определению не идентифицирует конкретное лицо (например, карточка для проезда в метрополитене), тем не менее, она выполняет идентификационную функцию, относя субъекта, предъявившего ее, к определенной группе лиц, имеющих право на выполнение определенных действий (в примере, на проход через турникет метрополитена). В то же время карта является и инструментом, с помощью которого держатель карты осуществляет свои функции.
В качестве классификатора выступает соответствующий подкомитет Международной Организации Стандартов (ISO). Согласно первой части стандарта ISO 7812 и, кстати, отечественному ГОСТ Р 50809-95 идентификационный номер карты должен состоять от 13 до 19 цифр (в ГОСТе - жестко 19). Первая цифра указывает на сферу деятельности эмитента:
- Зарезервировано
- Авиалинии
- Авиалинии и применение в будущем
- Путешествия и развлечения
- Банковское дело / финансы
- Банковское дело / финансы
- Торговля и банковское дело
- Нефтяная промышленность
- Зарезервировано
- Для применения национальными организациями по стандартизации
Размытость классов связана, очевидно, с тем, что соответствующий стандарт формировался de facto, когда на рынке уже действовали многие эмитенты. Тем не менее, ясно, что небанковские приложения карточных технологий соответствуют классам 0-3 и 6-8.
"Девятка" может быть использована национальной организацией стандартов для применения (в том числе) и в банковском деле. Так, например, построен полностью согласованный с ISO 7812 отечественный стандарт. Структура номера карточки в ГОСТ Р 50809-95 следующая:
- 596430LLLL NNNNNNNN С - для банковских карточек,
- 9643ХХХХХХ NNNNNNNN С - для прочих карточек.
Здесь LLLL и ХХХХХХ - регистрационные номера эмитентов, NNNNNNNN - порядковый номер карточки, который присваивается эмитентом карточки, и С - контрольный разряд (код Luhn), который рассчитывается из предыдущих цифр номера по описанным в стандарте правилам.
Итак, под банковскими картами обычно понимаются эмитированные кредитно-финансовыми учреждениями карты для финансовых операций, то есть карты, нумерованные со старшими разрядами 4, 5, 6 и 596430. Остальные карточки являются небанковскими.
Карточки путешествий и развлечений(Т&Е Cards - travel and entertainment cards)
В первую очередь назовем карточки всемирно известных American Express и Dinners Club. Обывателем они воспринимаются как обычные международные банковские карты подобно Visa или Eurocard/MasterCard. Однако это классический пример карт путешествий и развлечений, поскольку они эмитированы не банками, и прежде всего предназначены для безналичной оплаты расходов путешествующих и развлекающихся господ.
Об American Express и Dinners Club уже говорилось, поэтому на них мы останавливаться не будем. Не будем описывать и технологию обращения Т&Е Cards. По аналогии с обращением обычных банковских карт здесь также имеются все элементы описанной ранее стандартной схемы: эмиссия, эквайринг, процессинг и т.д. Поддержку платежной сети, выдачу карточек, процессинг и платежи торговыми предприятиям осуществляют указанные компании, либо их агенты. В качестве последних обычно выступают банки. А вот эмиссия карточек проводится только самими компаниями.
Главным отличием Т&Е Cards от банковских является отсутствие установленного кредитного лимита и требование покрывать остаток на карточном счете каждый месяц. Впрочем, жесткая конкуренция American Express и Dinners Club между собой и с Visa и Europay/MasterCard привела к тому, что выпускаемые ими карточные продукты мало отличаются по потребительским свойствам.
Формально к этой категории карточек можно отнести и карточки, подобные карточкам IYHF (International Youth Hostel Federation), которые, например, позволяют получать ночлег в распространенных в Европе дешевых молодежных приютах (иногда, с собственной простыней и спальным мешком!). Однако такие карты не несут платежных функций, в отличие от "классических" Т&Е Cards, и, скорее, являются идентификационными карточками, по существу, обеспечивая их держателю право доступа.
© БДЦ-Пресс
Карточки доступаНе вошедшие в классификацию ISO карты служебного применения часто имеют специальное название - служебная карта компании. Общим для этих карт является превалирующая идентификационная функция, зачастую оформленная весьма сложно. Расчетная функция, если она есть, обычно "подчинена" идентификационной. Подобные карты широко распространены не только за рубежом, но и в России. В основном это карты, указывающие на принадлежность ее держателя к данной организации.
Какие реквизиты имеет типичная служебная карта? В зависимости от того, кто или что производит контроль доступа - человек или специальное устройство - карточка имеет "внешние" характеристики ее держателя или "внутренние", а чаще и те, и другие.
К "внешним" отнесем фотографию держателя, его учетный номер, имя и фамилию, описание его прав доступа, которые может прочитать контролер. Если этого достаточно, то обычно ограничиваются печатью указанных данных на карточку. Таким образом, карточка не отличается от обычного пропуска. Разумеется, все карточки данной организации должны иметь общие внешние признаки, идентифицирующие эту организацию. Для того, чтобы контролер имел возможность определить подлинность "пластикового" пропуска, карточка должна быть защищена от подделки.
"Внутренние" характеристики по существу те же, что и "внешние", но специальным образом закодированы на магнитной полосе карточки или в памяти встроенной в карточку микросхемы. Самым простым решением автоматизированного визуального контроля внешности держателя (т.н. face-контроля) является запись фотографии в базу данных предприятия и вызов ее на экран компьютера при вводе в него (автоматически, посредством карт-ридера, или вручную, с клавиатуры) учетного номера держателя карточки. Чаще всего для этой цели применяют карточки со штриховым кодом или карточки с магнитной полосой.
Главным элементом в контроле доступа с помощью карточек, содержащих "внутренние" характеристики, являются отнюдь не карты, а сама система автоматизированного контроля. Мы не будем подробно останавливаться на проблемах построения и использования таких систем. Отметим только, что стандартных схем не существует. Каждая система выполняется под конкретного заказчика, поэтому информационное "наполнение" идентификационных карточек чрезвычайно разнообразно.
Однако служебная карта все-таки призвана выполнять не только чисто идентификационные функции. Эта карта универсального (но локального) применения внутри предприятия. Именно поэтому ее техническое воплощение - карта с встроенной микросхемой. Если речь идет лишь об идентификации держателя карты, и требования к ограничению доступа не столь жестки, как, например, в военных системах, то обычно используется карта с магнитной полосой. Затраты в этом случае гораздо меньше, чем при применении смарт-карт.
Смарт-карты, которые используются для контроля доступа, вошли в практику одними из первых. Это наиболее часто используемая область применения т.н. бесконтактных смарт-карт, обладающих расширенным набором функций . Обычно смарт-карты для контроля доступа дополнительно играют роль счетчика. В качестве примера приведем автоматизированную дорожную систему для платной автотрассы, которая реализована в Италии. В ней водитель может установить смарт-карту в передающее устройство на приборной доске автомобиля. При пересечении пропускного пункта плата за проезд снимается без остановки машины. |
| |
Сейчас в России многие организации (банки, крупные компании) используют бесконтактные карты для контроля доступа в помещение. Можно сказать, что это стало обычной услугой многих фирм, специализирующихся в области систем контроля доступа. Интересно, что бесконтактные карточки доступа зачастую не имеют в памяти персональной информации. Сотрудникам или посетителям предприятия просто выдаются неименные карточки с определенными правами доступа, по которым, например, производится автоматическое открывание дверей.
Есть, однако, пример использования бесконтактных карточек в клубной практике, где карточки контроля доступа обладают расширенными функциями - не только определяют доступ к службам клуба, но и ведут учет по различным категориям клиентов, что, в конце концов, связано с финансовыми расчетами между клубом и его членами. Впервые в России такие карточки с конца 1997 года начал эмитировать московский "Гринвей-клуб" (разработка фирмы "Р-Клуб - Платежные системы"; в качестве носителя информации использованы бесконтактные смарт-карты Mifare фирм Philips и Micron).За три месяца работы системы эмитировано около 1,5 тыс. карточек. Это является очень хорошим показателям для клубных проектов.
Итак, карты автоматизированного контроля доступа относятся к одной из двух категорий: физического или логического доступа. С технологической точки зрения они ничем не отличаются. В первом случае исполняющим устройством является замок, во втором - программа, управляющая допуском к компьютерным файлам. Надо сказать, что в "серьезных" системах санкционированного доступа для управления используется компьютер, а карта является лишь одним из элементов безопасности системы. Поэтому различия не столь существенны - в информационном смысле, карточка в любом случае взаимодействует с некоторой компьютерной программой.
Для доступа (физического или логического) держатель карты должен набрать на клавиатуре устройства чтения карт свой секретный код. Это не тот ПИН, который рекомендуется ISO для финансовых транзакций (4-8 цифр), и который мы набираем на клавиатуре банкомата. Чем выше степень допуска, тем длиннее код. Его длина может доходить до 32-х символов и связана с вероятностью подбора кода злоумышленником. Часто держателя карты снабжают особым "тревожным" (alarm) кодом, выполняющим те же функции, что и ПИН. Тревожный код вводится держателем при угрозе его жизни, например, под дулом пистолета. Система отрабатывает этот код, как стандартный ПИН, например, открывая дверь, и при этом посылает в центр управления сигнал о нападении.
Какие функции помимо счетных выполняет карта доступа? И как должна быть структурирована ее память, чтобы обеспечить надлежащий уровень безопасности? Эмитенту это важно знать не только потому, что обеспечение безопасности является одной из важнейших забот коммерческого предприятия. Во многих платежных или расчетных системах на смарт-картах ("Золотая Корона", SmartPay, SmartSity, PetrolPlus) имеются специальные технологические или служебные карты, которые выдаются обслуживающему персоналу. |
| |
Технологические карты являются ключевым элементом обеспечения безопасности информационных технологий платежных и расчетных систем. Кроме предоставления доступа, они служат для распространения информации о секретных ключах в системе, а также для сбора и передачи информации о платежах - финансовых транзакциях. Они чрезвычайно эффективны при контроле над действием персонала, поскольку ни одна транзакция не может быть обработана без применения этих карт, а такие важные операции, как генерация и распространение в системе секретных ключей, зачастую требуют применения двух и более служебных карточек. Требования по безопасности в дисконтных системах не столь велики, но и там при применении смарт-карт в технологии используются служебные карточки. Карта управления доступом должна выполнять следующие функции:
- контроль входа (log-on access). Электронный замок, персональный компьютер или POS-термиал недоступны держателю служебной карты, пока он не вставит ее в карт-ридер и не предъявит правильный ПИН. Система проверяет подлинность карты и подтверждает возможность предъявителя получить доступ к устройству, которое в некоторых системах отключается после определенного периода простоя (на тот случай, если работник забудет выйти из системы). Нередко, одновременно с контролем входа, системой производится и учет рабочего времени сотрудника предприятия;
- доступ к устройствам персонального компьютера, кассы или POS-терминала. Держателю служебной карты может быть ограничен доступ к некоторым "критическим" устройствам, например, к дисководам гибких дисков или модему, позволяющим загрузить компьютер посторонними программами;
- доступ к файлам, командам операционной системы и прикладным программам (включая авторизацию программ). Под авторизацией программы понимается разрешение системы безопасности на выполнение той или иной программы. Доступ определяется полномочиями работника, предъявившего карту. Обычно, это некоторая комбинация прав на чтение, запись и выполнение файлов, если речь идет о программах и командах;
- шифрование данных может осуществляться как программным, так аппаратным путем, либо с помощью специальных криптографических плат в компьютере (типа применяемой государственными организациями и банками отечественной платы КРИПТОН фирмы "Анкад"), либо с помощью самой смарт-карты. В последнем случае карта называется картой-криптоконтроллером. Традиционно в них встраиваются алгоритмы с секретным и публичным ключами, например, DES и RSA. Карты-криптоконтроллеры активно используются при электрической персонализации смарт-карт. Примером могут служить специальные персонализационные (batch) карты фирмы Bull. Только при наличии такой batch-карты заказчик может провести разметку памяти и загрузить собственные секретные ключи в карточки семейства SCOT и ТВ. Чаще всего служебные карты используются для хранения ключей шифрования, само же шифрование обычно осуществляется компьютером или POS-терминалом. Причем в последнем случае обычно используются специальные защищенные устройства терминала (модули безопасности);
- технологический контроль. Карта регистрирует такие события, как дата и время совершения "критической" операции (например, вход и выход из системы), допустимые и недопустимые попытки доступа, попытки нарушения прав доступа к ресурсам системы, попытки использовать запрещенные программы, команды и т.д.
|
Полномочия работника вместе с идентифицирующей его информацией обычно записываются на карту. В силу этого, к служебным картам предъявляются особые требования - это должны быть карты с разграничением доступа в память карты. Достаточно двух защищенных по записи зон памяти. В первую записываются полномочия держателя карт. Ее "запирает" от записи секретный ключ, известный только администратору безопасности системы или начальнику держателя карты. Последний и записывает на карту полномочия работника. Вторая зона "принадлежит" держателю карты, она "запирается" от записи секретным ключом работника (его ПИНом). Данные в ней изменяются только при правильном вводе ПИНа, например, каждый раз фиксируется дата и время входа работника в систему. Обычно обе зоны свободно читаются системой безопасности так, чтобы при предъявлении карты системе сразу было бы известно, кто и с какими полномочиями вошел в систему. Здесь приведены минимальные требования к картам доступа, по существу - одно из возможных технических решений. На практике системы разграничения полномочий значительно сложней. Хотя описанная технология и не относится к банковским платежным картам, при выборе конкретной платежной системы сотрудникам банка следует обратить особое внимание на использование служебных карт для обеспечения безопасности системы.
Во многих платежных системах одна и та же служебная карта используются и для шифрования данных, и для аутентификации платежных карт , и для обеспечения коммуникационных функций системы (при передаче данных о транзакциях). В платежной системе SmartPay служебные карты PCOS объединяют в своей памяти сразу несколько технологических "карт": лотовую карту для персонализации платежных карт, карту оператора или администратора системы, карту для секретной связи SmartLine, карту курьера. В технологиях платежных систем, использующих устройства с двумя карт-ридерами (например, U.E.P.S.), данные о транзакциях сохраняются на служебных картах с целью переноса информации в подсистему процессинга и расчетов.
Таким образом, служебные карточки одновременно являются и карточками для хранения данных.
© БДЦ-Пресс |
Карточки для хранения данных
Строго говоря, все карточки хранят какие-нибудь данные. Вопрос только в объеме информации. Очевидно, карты для хранения данных должны обладать значительным объемом памяти для того, чтобы оправдать свое существование. В противном случае их можно заменить дискетами или другими компактными электронными устройствами с памятью. Поэтому карты для хранения данных представляют собой либо смарт-карты, либо карты оптической памяти.
В платежных системах предпочтительнее использовать смарт-карты. Карты оптической памяти используются в основном в здравоохранении для хранения больших объемов данных, например, историй болезни. Что же касается карт для хранения данных о транзакциях, то по понятным причинам сведения об их структуре и технологическом применении содержатся в тайне. Однако при покупке платежной (расчетной) системы такая информация, безусловно, предоставляется эмитенту платежных карт.
Карточки в медицине, здравоохранении и страхованииВ 1991 году во время президентской компании Б.Клинтон заявил, что каждый американец будет иметь микропроцессорную карточку для использования в системе здравоохранения и медицинского страхования. Обещание это так и не было выполнено, но в двух других развитых западных странах - Германии и Франции - использование карточек в данной области давно стало нормой. В Германии карточка с микросхемой Versichertenkarte содержит основные идентификационные данные гражданина и является обязательным страховым полисом. Во Франции национальная карточка системы здравоохранения и медицинского страхования является микропроцессорной многофункциональной карточкой, в которой предусмотрена функция электронного кошелька. Карточные системы также применяются в Италии и Великобритании. Более того, Европейским Союзом и странами Большой Семерки активно ведутся работы по совместимости медицинских карточек (т.н. проект Eurocards)1.
Эмитентами медицинских и страховых карточек выступают либо финансовые, либо страховые учреждения. Сами медицинские организации выступают либо как соэмитенты страховых или иных компаний, либо как эмитенты своих собственных дисконтных карточек.
В случае эмиссии карточек кредитно-финансовым учреждением мы имеем классический пример т.н. совместной карточки, которая, кроме логотипа банка, содержит логотип медицинского центра. По существу, карточка является платежной и предназначена для оплаты медицинских услуг. При необходимости во время оплаты услуги по карточке медицинской организацией может быть дана скидка. Система на таких карточках построена обычным образом, разве что работающий круглосуточно процессинговый центр может выполнять дополнительную функцию диспетчерской службы. Через нее, собственно, и оповещается медицинское учреждение, оказывающее услуги неотложной помощи. Так, например, построен проект, в котором участвуют Институт им. Склифосовского, АО "Медицинско-консультативный центр", компания "ТВ-информ" и ряд других организаций, включая транспортные.
Кроме того, некоторые коммерческие медицинские учреждения выпускают собственные карточки, дающие скидку при оплате медицинских услуг. Обычно этим занимаются стоматологические центры. Оплата с предъявлением дисконтной карточки может проводиться как наличными, так и с помощью обычной банковской карточки. В данном случае мы имеем дело с локальной дисконтной системой, в которой, в частности, могут быть использованы различные программы поощрения клиентов, например, при профилактических посещениях врача. Такого рода медицинские дисконтные карточки относятся уже к категории торговых карт, построение системы их приема особой специфики не имеет и ничем не отличается от общего подхода к торговым карточкам.
Обратимся теперь к использованию карточек в страховом деле. Банки, в том числе и отечественные, широко применяют такой маркетинговый прием, как предоставление держателю своей карточки (преимущественно классической, и, как правило, золотой) автоматической страховки от несчастного случая и при оказании медицинских услуг во время зарубежного путешествия. Страховка оформляется отдельно страховой компанией и нередко включает в себя специальную страховую карточку этой компании, содержащую всю необходимую информацию о том, что делать и куда обращаться при наступлении страхового случая. Так банки улучшают потребительские свойства своих карточных продуктов. Существуют два основных варианта страхования держателей пластиковых карт: |
- страхователем выступает непосредственно банк-эмитент;
- страхователем является держатель карточки.
В первом случае, как правило, действие страхового полиса "привязано" к действию карточки. Если держатель захочет прекратить ею пользоваться, он автоматически лишается страховой защиты, т.е. присоединение страхового продукта к карточке стимулирует держателя пользоваться ею.
Другой вариант предполагает принцип добровольности и позволяет держателю самостоятельно выбрать страховую программу, срок страхования и размер страхового покрытия. Этот вид сотрудничества банка-эмитента и страховщика успешно используют такие страховые предприятия, как Военно-страховая компания, РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, РОСНО, Спасские Ворота и целый ряд других отечественных фирм. Предлагаемые продукты включают в себя стандартный набор услуг и соответствуют программам международных платежных систем.
Помощь лицам, выезжающим за рубеж, оказывают международные сервисные компании, имеющие многолетний опыт работы в этой области. Например, сервисную поддержку "Промышленно-страховой компании" осуществляет фирма "Руссас-сист", являющаяся региональным представителем транснациональной сервисной компании SFA-Assistance. Ответственность страховой компании начинается с момента прохождения держателем карточки паспортного контроля страны постоянного проживания и действует на протяжении всего периода его нахождения за его пределами. При наступлении страхового случая застрахованный звонит по одному из круглосуточных действующих телефонов сервисной компании и сообщает все необходимые сведения.
Есть примеры выпуска страховых карточек совместно с отечественными платежными системами. Электронные полисы "СТИНКО-СТБ-Карт" или "МЕДСТРАХ-СТБ-Карт" выполнены на базе пластиковой карточки STB и предоставляют ее держателю право на получение услуг в сети медицинских учреждений, входящих в систему обслуживания этих полисов, в пределах имеющейся страховой суммы. Кроме того, как и банковские, эти карточки могут использоваться в качестве универсального средства платежа. Правовой статус таких карточек, однако, не совсем ясен. Похоже (а это следует из надписи на карточке "МЕДСТРАХ-СТБ-Карт") карточку эмитирует все-таки банк.
В последнее время наметилась тенденция к выпуску страховых карточек, обладающих дисконтными свойствами. А, именно, - к кооперации страховых компаний и дисконтных систем. Стремление к эмиссии таких совместных карточек вполне понятно: как и в банковской сфере, совместная карточка страховой компании и дисконтной системы приобретает дополнительные потребительские свойства, привлекательные для будущего потребителя страховых услуг. В этой связи примечательны две статьи В.Егоровой, в которых проблема рассматривается как со стороны страховщиков, так и "дисконтников" 2.
Стремление оживить рынок дисконтных карт и, частично, страховой рынок в России создало альянсы страховых компаний и дисконтных систем. Первый пример - карточка "Русской страховой компании" и дисконтной фирмы "Р-Клуб". Ранее эта дисконтная компания сотрудничала с несколькими страховыми организациями. Очевидно, возможности этой страховой фирмы (а она также тесно сотрудничает с Главным агентством воздушных сообщений и французской компанией Garantie Assistance) и привлекли "Р-Клуб", позволив создать карточный продукт, совмещающий несколько функций. "Карточный" полис покрывает четыре вида страхования: от несчастного случая, медицинских расходов выезжающих за пределы постоянного места жительства, от утери багажа при авиаперевозках, от задержки авиарейса. Причем общая стоимость прилагаемого к карточке "Р-Клуб" страхового полиса на порядок ниже той, что придется платить при покупке этих страховых услуг по отдельности. |
| |
Другой пример - карточка фирмы "Ренессанс-Страхование". Здесь иной подход. Фирма пошла на создание собственной дисконтной системы (в настоящее время ее обслуживает специализированное "Дисконтное агентство группы МФК Ренессанс"). То есть, карточка "Ренессанс-Страхование" кроме страховых возможностей, дает возможность получать скидку в сети контролируемых торговых компаниях. Контроль понимается здесь совсем не в смысле участия компании в капиталах соответствующих предприятий. Не секрет, что держатель, предъявивший карточку некоторой дисконтной системы в магазине, который вывесил на своих дверях соответствующий логотип, может и не получить скидку. Поэтому дисконтной системе приходится периодически проверять торговые точки. Ясно, что в полном объеме это не всегда удается, в результате чего держатели карт теряют доверие к дисконтной системе. Чем компактнее сеть предприятий, принимающих данный вид дисконтных карточек, тем легче ее контролировать. Выбор таких предприятий, заключение договоров с ними и эффективный контроль в части предоставления скидок и является основным предметом деятельности упомянутого дисконтного агентства. Улучшение потребительских свойств страховой карточки и является "наградой за труды".
В качестве третьего примера приведем страховые карточки компании "РОСНО", на которых имеется логотип международной дисконтной системы Countdown. По словам В.Егоровой, "получив такого дисконтного партнера, сотрудники могли спокойно развивать собственные страховые программы, не заботясь о дополнительной дисконтной программе: международная дисконтная система хорошо знает свой бизнес". Впрочем, для России последнее утверждение спорно. Неизвестно, оценивал ли кто-нибудь у нас в стране (хотя бы в Москве) работу международных дисконтных систем. Похоже, что именно нежелание торговых предприятий принимать карточки дисконтных систем и подвигает эти системы к кооперации с другими видами бизнеса.
К проблемам международных и отечественных дисконтных систем мы еще вернемся, а сейчас обратимся к применению карточек в обязательном медицинском страховании (ОМС). Сейчас наблюдается процесс замены обычных бумажных полисов карточками, содержащими индивидуальные данные пациенты и номер полиса. Для этого используются карточки со штриховым кодом, либо с микросхемой. Последние, разумеется, удобнее и прогрессивнее - но и дороже! Тотальная нехватка финансовых средств для отечественного здравоохранения стала общим местом. Поэтому неудивительно, что развитие карточных систем в медицинском страховании идет крайне медленно.
В то же время, использование карточек при обязательном медицинском страховании является весьма выгодным, поскольку автоматизация этого процесса снижает необоснованные финансовые потери. А, они, как известно, присущи любой бумажной технологии. К тому же при создании баз данных производится верификация информации о застрахованных.
В настоящее время развиваются два крупных проекта ОМС на базе пластиковых карточек: в Тульской области и в Москве. Они нацелены на выполнение, в общем, одинаковых функций, но выполнены на разных технических платформах.
В 1996 году Тульским территориальным фондом ОМС в Алексинском районе было начато внедрение системы страховых полисов ОМС. Полис представляет собой карточку с микросхемой производства совместного российско-германского предприятия "ОРГА-Зеленоград". Карточка ОМС содержит следующие сведения о застрахованном лице: ФИО, адрес и паспортные данные держателя карточки, номер, статус и срок действия страхового полиса, коды административно-территориального образования, области, района, рабочего места, некоторые другие данные. Память микросхемы может быть использована для хранения дополнительных сведений, таких, как группы крови, резус-фактора, кодов хронических заболеваний, сроков приобретения лекарственных средств. Данные в памяти микросхемы защищены секретными ключами. |
| |
В пилотном проекте принимали участие 14 лечебных учреждений и 7 самостоятельных врачей общей практике. Было выпущено 100 тыс. карточек. Численность застрахованных составляла около 90 тыс. человек. В качестве терминального оборудования использовались 3 вида устройств, так же поставляемых "ОРГА-Зеленоград", причем часть устройств были автономные, не связанные с персональным компьютером. Сама система в информационном плане была частично "списана" с Versichertenkarte, что само по себе неплохо, так как в проекте был использован опыт весьма мощной немецкой системы. Разумеется, программное обеспечение тульского проекта полностью соответствует отечественной практике ОМС. Так, например, персонализационные программы позволяют выполнять операции, используя сведения непосредственно из базы данных застрахованных лиц. Система работает и сейчас, результаты пилотного проекта вполне удовлетворительны. Однако ее расширение, вследствие ограниченного финансирования, к сожалению, приостановлено.
Проект ОМС в Москве построен на иных технических и, как следствие, технологических, принципах, более отвечающих состоянию в области автоматизации ОМС в России. Карточка московского городского фонда ОМС эмбоссирована (в пластике выдавлены ФИО застрахованного, номер и срок действия карточки) и снабжена штриховым кодом. Система учета оказываемой медицинской помощи персонифицирована - на каждого человека выписывается счет-фактура. Лечебное учреждение формирует в течение месяца реестр счетов и выставляет их страховой компании, уполномоченной Правительством Москвы вести работу по ОМС. Сейчас таких компаний девять, в их числе: "РОСНО", "Медстрах" и "МАКС-М". Кроме использования в ОМС, карточка-полис применяется в системе фармстрахования для категорий населения, имеющих льготы при получении лекарств.
На оборотной стороне карточки указаны две компании. Первая действует по линии фармстрахования, т.е. работает с "льготниками", вторая работает в системе ОМС, где застрахован москвич. Соответственно используются информационные элементы карточки: эмбоссированные данные применяются в системе ОМС. При оказании медицинской помощи посредством импринтера оформляется специальный бланк, так же, как это делается при приеме банковских карточек. Штриховой код необходим "льготникам" для получения в аптеках лекарственных средств с 50%-й скидкой или вовсе бесплатно. Штриховое кодирование карточки, по сравнению с использованием карточки с магнитной полосой, оказалось выгодным по двум причинам: долговечности карточки (перевыпускать карточки для 8 млн. человек каждые два года было бы нерентабельно), и наличием во всех аптеках Москвы оборудования для чтения штриховых кодов. Карточки с микросхемой были отвергнуты вследствие их относительной дороговизны и необходимости иметь соответствующее достаточно дорогое для ОМС терминальное оборудование.
При исполнении проекта были разработаны новые подходы к формированию серии и номера страхового полиса с позиций ведения базы данных, а также штриховые коды, удобные для использования провизорами.
Внедрение проекта началось летом 1998 года, было выпущено около 3 млн. карточек, но пока выдано около 500 тыс. По свидетельству экспертов, отладка технологии по линии фармстрахования и замена страховых полисов для детей завершились успешно. В 1999 году карточками будут заменены полисы московских жителей старше 50 лет. В дальнейшем обладателями карточек-полисов станут те, кто проявит к этому хоть малейший интерес и обратится в лечебное учреждение. Важным итогом проекта, связанным с обменом бумажных полисов на пластиковые, стало наведение порядка в имеющихся базах данных московского городского фонда ОМС и регистрах "льготного" населения. Одно это уже можно считать успешным результатом. |
Социальные карточкиПластиковые карточки, использующиеся в социальной сфере, для нашей страны внове.
Первая карточка, которую следует упомянуть - пластиковая карточка Пенсионного фонда, точнее "страховое свидетельство государственного пенсионного страхования". По существу, это идентификационная карточка, предназначенная для учета граждан РФ при приеме на работу, в том числе, и по совместительству. Условия ее использования изложены на обороте карточки, с ними может ознакомиться каждый желающий. Характерно, что карточка может использоваться только совместно с паспортом или иным документом, удостоверяющим личность. В таком виде пенсионная карточка практически не отличается от записи в соответствующей базе данных. Это просто удобный идентификационный документ, позволяющий получить номер страхового свидетельства, не обращаясь в соответствующие социальные службы.
Второй пример более интересен. Это "карта москвича", о которой пока мало чего можно сказать. Соответствующее постановление Правительство Москвы приняло в середине декабря 1998 года. Сейчас определены лишь основная концепция, объем инвестиций и планы по внедрению.
Карта москвича является именной микропроцессорной карточкой с характерным логотипом, в памяти ее микросхемы помещаются четыре вида приложений: идентификационные, информационно-расчетные, предоплаченные и платежные. Идентификационное приложение подтверждает закрепление за конкретным держателем карты определенных прав и льгот. Информационно-расчетное приложение предназначено для формирования и поддержание в актуальном состоянии специализированных массивов с возможностью калькуляции на их основе требуемых к оплате сумм. Предоплаченное приложение подразумевает запись на карту количество выкупленных единиц услуг с последующим поэтапным их расходованием. Платежное приложение обеспечивает перевод денежных средств с карточного счета держателя карты на счет юридического лица, оказавшего услугу.
Поскольку в памяти микросхемы могут сосуществовать сразу несколько приложений, карта москвича является типичной многофункциональной карточкой. Уже сейчас определен ряд приложений, имеющих социальную направленность:
- Транспортное приложение - проездной документ для работников городских организаций, пользующихся правом льготной оплаты проезда на городском пассажирском транспорте;
- Пенсионное приложение - социальная карта пенсионера на основе почтово-банковской системы выплаты пенсий и предоставления социально ориентированных услуг малоимущим жителям города;
- Жилищно-коммунальное приложение - карта для расчета и оплаты населением жилищно-коммунальных услуг;
- Карта учащегося - многофункциональная карта для учащихся средних и высших учебных заведений Москвы;
- Медицинское приложение - карта системы информационного обеспечения процессов оказания медицинских услуг, медицинского страхования, распределения медикаментов и др., а также их оплаты.
Практическое использование карты москвича предполагается начать с 2000 года, после выполнения пилотного проекта в Зеленограде, Западном административном округе Москвы и районе Выхино-Жулебино.
© БДЦ-Пресс
Телефонные карточкиПо-видимому, сейчас не найдешь жителя крупного города, который бы не был знаком с телефонными карточками. Они ассоциируются с таксофонными карточками, обычно называемыми им "чиповыми". На самом деле, телефонные карты принято делить на два вида: таксофонные, требующие непосредственного контакта со считывающим устройством таксофона, и сервисные, обеспечивающие клиенту доступ к услугам телекоммуникационных компаний и предоставляющие комплекс дополнительных услуг. Технологии их обслуживания совершенно различны.
С их помощью клиент получает доступ к личному счету в банке и к услугам телекоммуникационных сетей. Сервисные карты бывают предоплаченные и кредитные. Так как использование карточек этого вида тесно связано с банковским счетом клиента, банк зачастую выдает вместе с банковской картой и сервисную телефонную карточку. Примером может служить международная программа VISA Phone. Такую карточку Инкомбанк "прикладывал" к своей золотой карте VISA, а Мост-банк вдобавок к золотой карточке Eurocard/MasterCard бесплатно выдавал клиенту сервисную карточку GlobalOne.
Если держатель карточки хочет позвонить в другой город или страну, он может сделать это с любого телефонного аппарата и необязательно через пресловутую "восьмерку". Ему достаточно набрать городской номер оператора телекоммуникационной сети, который указан на карте, и сообщить номер карточки и свой ПИН (связанный, разумеется с сервисной карточкой, а не с банковской). Затем набирается код города (страны) и номер абонента. Оплата телефонных переговоров списывается со счета клиента в банке автоматически. Надо заметить, что фиксированные тарифы сервисных карт обычно ниже тарифов за междугородные звонки в гостинице. Имея такую карту, ее держатель может отключить свой телефонный номер от выхода на междугороднюю связь, что спасет его от мошенничества и чужих телефонных счетов. Кроме того, телекоммуникационные компании предоставляют клиентам широкий спектр дополнительных услуг, а также имеют программы безопасности, что позволяет клиенту быть уверенным в том, что угроза мошенничества сведена к минимуму.
Остановимся подробнее на самых известных телефонных компаниях. Карточки компании AT&T выдаются держателям банковских карт VISA, MasterCard и т.д. Владелец этой карты получает следующие услуги: самостоятельный выбор ПИНа и номера карты, услуги конференц-связи и переводчика. В 1995 году известная русско-британская компания "Комстар" начала выпускать сервисные карты. Набор дополнительных услуг здесь огромен: синхронный перевод, конференц-связь, передача сообщений, вызов-напоминание и т.п. Всем известная компания ММТ (московский междугородный и международный телефон) также выпустила свои сервисные карты. Они действуют по обычным тарифам ММТ, предоставляя скидку до 20%.
Часто встречаются совместные сервисные карты. Например, расчетно-дисконтная карта ITC с логотипом Countdown выполняет функции сервисной карты. На карточках компании "Комстар" был логотип отечественной дисконтной системы НДС.
Это более известный и популярный тип телефонных карт, предназначенных для безналичной оплаты переговоров с таксофонных аппаратов. Первая такая карточка появилась в Италии в 1976 году. В России же первая телефонная карточка была выпущена в 1988 году компанией GPT для демонстрации таксофонного проекта, В 1989 году появилась серия, состоящая из двух карт. Выпуск этих карт проходил под эгидой созданного тогда совместного предприятия "Комстар". |
| |
С тех пор карточный бизнес в нашей стране стал развиваться. Появлялись новые компании-операторы, некоторые из них так же быстро исчезали. К настоящему моменту в Москве существует 6 крупных компаний, выпускающих таксофонные карточки: "Комстар", МГТС, ММТ, НПО "Энергия", Комет и AccessTeiecom. Тем же в Санкт-Петербурге занимаются "Санкт-Петербургские Таксофоны" и компания BCL.
Среди зарубежных производителей таксофонных карточек выделяются такие компании, как Gem-plus, Schlumoerger, GPT, Orga. Таксофонные карточки выпускаются тиражами в сотни миллионов штук. Объемы наших производителей ("ОРГА-Зеленоград" и Пермская печатная фабрика Гознака) значительно меньше. Отечественные телефонные операторы обычно пользуются услугами сразу нескольких поставщиков-конкурентов, сбивая тем самым цены на карточки и стимулируя производителей повышать качество карточек и безопасность их применения.
Таксофонные карты можно классифицировать по способу записи информации на карту и ее обработке таксофоном. Используются индуктивные, оптические карты и карты с магнитной полосой или микросхемой.
Индуктивные карты обычно имеют бумажную основу. Это самый простой способ записи информации о том, сколько юнитов (условных единиц, которые оплачиваются при покупке такой карты) израсходовано. Специальные аппараты, установленные в телефоне, компостируют дорожку на карте. Когда дорожка заканчивается, карта считается использованной.
На оптических картах есть термографическая полоса белого цвета, на которой при осуществлении вызова специальным аппаратом, находящемся внутри таксофона, выжигается штрих. Количество штрихов позволяет визуально определить оставшуюся емкость карты.
На магнитную полосу карты в закодированном виде записывается количество все тех же юнитов. Когда карта попадает в телефон-аппарат, специальное считывающее устройство, которое в нем установлено, списывает с нее юниты, а оставшуюся емкость карты ее держатель может увидеть на специальном табло, расположенном на автомате.
Для изготовления таксофонных чиповых карт используют обычно карты с памятью, причем это разовые карты типа "однократная запись/многократное считывание". Аппарат также считывает информацию, списывает юниты и выводит на табло информацию об оставшейся емкости.
В последнее время участились подделки таксофонных карточек с памятью. Для этого необязательно изготавливать непосредственно фальшивую карточку. Подделка может состоять в том, что создается специальное устройство, которое отвечает на запросы таксофона так же, как и легальная таксофонная карточка. При обнулении счетчика юнитов на такой мошеннической карте, он автоматически восстанавливается до первоначального значения.
Ясно, что компании-операторы терпят огромные убытки от мошенничества, особенно, если фальшивая таксофонная карточка используется для междугородних и международных переговоров. Недаром, такие разговоры через таксофоны МГТС, практически везде установленные в Москве, запрещены телефонным оператором. Любой тираж таксофонных карточек изготавливается под конкретного оператора, т.е. при подаче питания на микросхему, последняя отвечает таксофону уникальной последовательностью байтов, характерных для данного производителя карточки и таксофонного оператора. Тем не менее, уровень мошенничества с таксофонными карточками остается весьма высоким. Поэтому компании-производители таксофонных карточек постепенно переходят к производству их нового поколения, основанного на т. н. еврочипе производства фирмы Siemens. В еврочипе процесс аутентификации карточки построен на использовании секретных ключей, известных только эмитенту карточки. |
| |
Таксофонные карточки отличаются от других еще тем, что они имеют очень приятный внешний вид, а подчас просто красивы. Именно поэтому они и стали основным объектом коллекционирования среди прочих видов карточек.
Таксофонная карточка — типичный пример расчетной карточки, базирующейся на предоплате телефонных разговоров. Обычно таксофонные карточки выпускаются в несколько номиналов. Доходы компаний-операторов складываются из трех частей — это прибыль от продажи карт, от размещения рекламы на карточках и доход от их коллекционеров, либо дилеров, которые реализуют коллекционные таксофонные карточки. Эмиссия таксофонных карт по объему занимает первое место среди остальных карточек, реклама на карточках эффективнее газетной и журнальной, настоящие коллекционеры готовы выложить огромные суммы за раритетную карточку. Кроме того, карточные таксофоны гораздо надежнее жетонных. Владельцу таксофонной карточки также выгодно иметь ее, как компаниям-операторам — выпускать. Отпадает необходимость искать монеты или жетоны для разговора; карточные таксофоны предоставляют не только местную, но и междугородную и международную связь с одного аппарата.
Недаром, изготовление и продажу таксофонных карточек считают чрезвычайно выгодным бизнесом, на развитие которого, в отличие от бизнеса в области банковских карточек, мало влияют различные финансовые потрясения. Может быть потому, что потребность в обмене информацией у людей — такая же естественная, как сон или еда.
© БДЦ-Пресс |
Транспортные карточки не менее распространены, чем таксофонные. Однако это утверждение относится только к карточкам, используемым в качестве проездных документов в системах общественного транспорта. Использование таких карточек при авиаперевозках только начинается, однако в этой области широко распространены карточки лояльности. Собственно, первые схемы лояльности придуманы именно авиакомпаниями, и их опыт затем был перенесен в другие отрасли.
Начнем с карточек, использующихся в качестве проездных документов на общественном транспорте. Это типичные расчетные карточки, работающие в режиме предоплаты, и одновременно (т.к. используются в системах, требующих высокой скорости обработки информации, содержащейся на карточке) — карты контроля доступа. В качестве исполнительного устройства физического доступа чаще всего выступает турникет, снабженный карт-ридером. Примером служит московский метрополитен. В транспортных системах, где очереди на вход не слишком велики, контроль осуществляет человек. Например, в скандинавских странах контроль доступа в трамвай или автобус осуществляет сам водитель, на рабочем месте которого установлена система чтения карточек.
Возникает вопрос: зачем вкладываться в достаточно дорогостоящее оборудование и выпускать дорогие пластиковые проездные документы?
Начиная с конца 80-х годов, прибыли транспортных компаний во многих развитых странах мира постоянно уменьшаются. Это связано с конкуренцией, которую оказывает общественному транспорту личный автотранспорт. Резко выросшее в последнее десятилетие количество личных автомобилей повлекло за собой две серьезные проблемы:
- загруженность городских улиц автотранспортом достигла критических отметок;
- увеличилась загрязненность окружающей среды.
Совокупность этих экономических и экологических проблем заставляет искать пути повышения привлекательности общественного транспорта. Именно для этой цели была создана концепция раскрытия потенциальных возможностей пассажирского транспорта в Европе, разработанная Транспортной дирекцией Европейской Комиссии в 1996 году.
В результате появилась комплексная европейская программа по улучшению деятельности пассажирского транспорта. Транспортные компании, вся транспортная сеть региона в данном случае рассматривается как единая интегрированная система. А способы и методы оплаты проезда являются составной частью этой интегрированной системы и должны также быть привлекательными и удобными для пользователей (пассажиров) и по мере возможности способствовать интеграции всех участников данной системы.
В России подобные проблемы встают сейчас в больших городах. Однако, в отличие от развитых стран, в нашей стране целью является создание инструмента, с помощью которого можно гибко и динамично строить тарифную политику, повысить финансовую доходность и поддержать общественный транспорт. В конечном итоге транспортные компании будут бороться за пассажира, оказывая ему широкий спектр качественных услуг.
В зависимости от схемы оплаты карточки-проездные документы делятся на абонементы и счетчики поездок. Первые контролируют время поездок, вторые — их количество. Практически все карточки работают по предоплатной схеме. В качестве носителя информации используются как карточки с магнитной полосой, так и смарт-карты. В последнее время доля смарт-карт неуклонно увеличивается, причем, прежде всего, за счет бесконтактных смарт-карт. |
| |
Примечательно, что к февралю 1998 года таксопарк Ганновера в Германии оборудовал все 515 своих машин специализированными терминалами, выполненными французской компанией "Ingenico". На этих терминалах можно принимать к оплате как обычные кредитные и дебетные карты в режиме on-line, так и "народные немецкие" смарт-карты GeldKarte в режиме off-line. Последних выпущено уже более 25 млн. штук. Их принимают даже в немецких "Макдональдсах". Что же касается дебетных карт, то они имеются почти у каждого взрослого гражданина Германии, т.к. выдаются бесплатно при открытии счета в банке. Необычность проекта для городского транспорта заключалась в том, что система оплаты транспортных услуг была создана под уже существующую сеть держателей платежных карт. В конце дня проводятся расчеты по каждому терминалу. Чаевые, полученные водителями по картам, вычитаются из общего оборота. После внедрения системы решилась проблема со сдачей, стоящая до этого весьма остро, и уменьшился риск, связанный с хранением водителями наличных денег.
В типичную зарубежную систему карточек общественного транспорта входит клиринговый центр для расчетов между транспортными компаниями, а также, если используются пополняемые смарт-карты, — устройства для записи в их память новой суммы оплаты. Для стимулирования использования карточек их держателям может предоставляться программа лояльности. Так, в крупнейшем автобусном карточном проекте в Сеуле (20 тыс. бесконтактных карточек Mifare), после каждой "подзарядки" карточки держателю предоставляется 5%-й бонус-кредит от "проездной" стоимости карты.
Отличие отечественного опыта от зарубежного заключается в том, что на сегодняшний день можно говорить только об одном крупном проекте по созданию автоматизированной карточной системе в общественном транспорте — системе московского метрополитена. С 1995 года московский метрополитен плавно осуществляет переход от жетонов к магнитным билетам, выбранным в качестве носителя. Также, постепенно в обращении вводятся бесконтактные сезонные карты и бесконтактные карты-ключи для прохода льготных пассажиров. Используемый в системе валидатор (устройство для контроля транспортных карт) является гибридным. Он соединяет в себе как устройства для работы с магнитным билетом, так и ридер бесконтактных карт Mifare. Оборудование поставляется компанией ERG limited Australia, карточки с магнитной полосой и бесконтактные карты изготавливаются в Москве компанией "Розан Файнэнс". Разработку собственно системы выполнила отечественная фирма "Анкей".
Существуют следующие разновидности проездных документов московского метро:
- билет на ограниченное число поездок;
- билет на заданный период времени, отсчитываемый от первой поездки;
- билет на календарный месяц;
- билет на календарный месяц и число поездок.
В дальнейшем планируется перейти к гибкой системе тарификации в зависимости от расстояния поездки. Для определения расстояния пассажир будет также фиксировать и выход из метрополитена. |
| |
Применение столь простого тарифного решения, которое задействовано на использовании бесконтактной смарт-карты метрополитена, имеет как отрицательную, так и положительную стороны, если рассматривать вопрос об интеграции карточной системы метро с карточной системой наземного транспорта. Предпосылки к созданию последней уже имеются. Сезонные карты метрополитена достаточно дороги. Гораздо привлекательнее для пассажиров было бы внесение предоплаты на карту и дальнейшее постепенное ее расходование при осуществлении поездки на метро. Однако в этом случае возникает необходимость создания клирингового центра для осуществления расчетов внутри интегрированной карточной системы подземного и наземного транспорта. Сезонные карты не требуют создания центра, так как стоимость такой интегрированной карты будет состоять из стоимости "сезонки" на метро и собственно некоторой предоплаты, необходимой для осуществления поездок на наземном транспорте. При этом стоимость "сезонки" сразу же переводится на счет метрополитена, а все остальные расчеты идут уже непосредственно в рамках только карточной системы наземного пассажирского транспорта.
Карты с магнитной полосой гораздо проще подделать, нежели бесконтактные карты. Для борьбы с мошенничеством (и не только для этого) транзакции с картами с магнитной полосой осуществляются в режиме on-line. При обнаружении сдвоенной карты система блокирует обе.
Создание карточки московского метро было только началом широкомасштабного проекта Правительства Москвы по созданию карты москвича. Общие спецификации проекта уже существуют. Для выбора конкретного исполнителя и компании, которая бы вела единый клиринговый центр объявлен тендер.
В отличие от проездных билетов на общественном транспорте, в авиаперевозках карточки, как заменители билетов, появились сравнительно недавно — в середине 90-х годов. Наиболее известны проекты авиакомпаний Lufthansa и Delta Airlines. Их объединяют общие черты. Технический тип карточки — карточка с микросхемой (контактная или бесконтактная). В памяти микросхемы размещается программа лояльности, бонусы автоматически начисляются при покупке авиабилета. Карточка является авиабилетом и одновременно посадочным талоном. Кроме того, карточкой поддерживаются ряд других функций, специфичных для конкретного проекта, типа счетчика предоплаченного времени телефонных разговоров или процедуры учета резервирования мест.
Построенные на смарт-технологиях карточки-авиабилеты достаточно выгодны авиакомпаниям. Их применение приводит к сокращению времени покупки авиабилета (в памяти карточки просто обновляется соответствующий файл), регистрации и посадки, снижает затраты авиакомпании на обработку данных за счет автоматизации процесса их ввода в информационную систему фирмы.
Что же касается программ лояльности, то здесь авиакомпании выступили пионерами применения таких схем, хотя в качестве носителя информации в схемах лояльности не обязательно выступают карточки. Однако в большинстве случаев используются карточки с магнитной полосой, как собственные, так и эмитированные совместно с Т&Е компаниями или финансовыми институтами.
Такие компании, как Dinners Club и American Express, дают возможность "зарабатывать" бонусы всем держателям своих карточек. При этом, начиная с определенного значения, можно конвертировать накопленную сумму в мили налета на рейсах любой из участвующих в программе авиакомпаний. Последнее позволяет держателю карточки гибко выбирать авиакомпанию, в которой можно "потратить" накопленные бонусы. Это скорее напоминает программу лояльности к самой Т&Е компании, чем к конкретному авиаперевозчику. |
| |
Что же касается банковских карточек, то это действительно карточки лояльности к вполне определенной авиакомпании, чей логотип изображен на карточке VISA или Eurocard/MasterCard.
Программы лояльности западных компаний очень разнообразны, хотя в конечном итоге все тоже сводится к накоплению бонусных очков, которые в зарубежные авиаперевозчики называют милями. Программы лояльности предназначены, в основном, для бизнесменов, отправляющихся в деловые командировки. Здесь есть очень интересный момент. Мили нарабатываются за счет фирмы, оплачивающей командировку, а в результате бесплатный билет бизнесмен получает для себя. По-видимому, из-за этой скрытой формы дохода программы лояльности авиакомпаний столь популярны на Западе.
Желание дать возможность клиенту реализовывать накопленные бонусы (да и просто контролировать их накопление сразу, в момент получения призовых очков) привело авиакомпании к введению смарт-карт в практику программ лояльности. Кроме того, карточки с микросхемой намного проще и дешевле "наполнить" разнообразными схемами лояльности, чем системы, в которых учет бонусов осуществляется централизовано и, как правило, на весьма мощных компьютерах с дорогим программным обеспечением. Программы лояльности в этом случае обычно соединяются на одной карте с авиабилетами и посадочными талонами.
* В написании раздела принимал участие А.С.Головкин; материалы по московскому метрополитену предоставлены фирмой "Розан Файненс".
|
Бензиновые карточкиБензиновые карточки или карточки для АЗС - старейший тип небанковских карт. Еще в двадцатые годы нашего века в США нефтяные компании (в первую очередь бензозаправки) начали выпуск карточек, как средства предоставления кредита своим клиентам. Тогда карточки были металлические, с выдавленной информацией об эмитенте и клиенте. Сейчас карточки для АЗС - самостоятельная отрасль пластиковых карточек, использующая самые последние технические достижения в этой области.
За рубежом бензиновые карточки в основном работают по программам лояльности. Бонусы оцениваются либо в денежных единицах, либо в литрах топлива.
В России этот сектор "карточного" рынка развит намного лучше, чем другие области небанковского применения пластиковых карт. Возможно, потому, что в этой области сосредоточены большие капиталы. Возможно, и потому, что АЗС является традиционным объектом автоматизации еще с советских времен и применение карточек здесь более естественно, где бы то ни было. Например, в 70-х годах в Новосибирском отделении Госкомнефтепродукта РСФСР была разработана система отпуска топлива по карточкам. Впоследствии была выпущена партия аппаратуры "Кредит", применявшаяся в Алма-Ате, где по карточкам заправлялось более 15 тыс. автомобилей.1
В качестве носителей информации для отечественных АЗС применяются все распространенные технические типы карточек, а также устройства touch memory. В основном такие карточки (устройства) работают как расчетные, по предоплатной схеме.
Карточки с магнитной полосой, равно как и карточки со штриховым кодом, как известно, требуют авторизации on-line. В противном случае риск мошенничества становится неоправданно велик, и это требует специальных мер для его снижения. Сумма предоплаты разделяется на две части: неснижаемый остаток средств интерпретируется как страховой депозит, которым клиент не имеет право распоряжаться, и собственно остаток расчетных средств, который клиент может использовать при отпуске бензина на АЗС. От злоумышленников, вошедших в сговор с персоналом АЗС, страховой депозит не защищает. В качестве примера Андрюшин приводит разоблачение группы мошенников, похитивших с помощью поддельных карточек московской системы "Автокарт" более 200 млн. неденоминированных рублей.
Снизить риск потери денег можно двумя путями: либо обязательной авторизацией карточных транзакций в режиме on-line, либо с помощью использования смарт-карт.
По первому пути пошла компания "Автокарта", заключившая договор с Мост-банком о приеме на 250 московских АЗС карточек международных платежных систем. Здесь два положительных момента. Во-первых, в системе принимаются карточки VISA и Europay/MasterCard, а также их разновидностей. Во-вторых, с помощью процессинговой компании "Мультикарта" авторизация "бензиновых" карточек производится так же, как и международных.
К сожалению, для регионального российского рынка "бензиновых" карточек такое решение неприемлемо из-за неудовлетворительного состояния телефонной связи. Поэтому в остальных регионах России распространены преимущественно "бензиновые" карточные проекты, основанные на применении карточек со встроенной микросхемой. Из наиболее известных можно назвать проект, поддерживаемый компанией "Ликард" (создана концерном "Лукойл" и банком "Империал"), проект санкт-петербургской фирмы "ЭЛСИ", а также Petrol Plus, созданный московской компанией НКТ. Последняя система работает сейчас более чем на 500 АЗС, а общее количество выпущенных карточек перешагнуло за 100 тыс. штук. |
| |
С информационно-технологической точки зрения все эти системы похожи друг на друга. Представление о том, как обрабатывается информация можно почерпнуть из главы, посвященной смарт-картам. В каждой системе ее безопасность основана на секретных ключах. Транзакции собираются на терминальном оборудовании и один раз в определенное время доставляются в Операционный Центр (в разных системах он называется по-разному). Основная задача Операционного Центра - обработать транзакции и выдать эмитенту отчеты по расходованию топлива. В Центре ведутся стоп-листы, которые периодически рассылаются на терминалы и т.д. Единственная принципиальная особенность, свойственная бензиновым карточкам заключается в том, что прием карт увязан с розливом топлива единой автоматизированной системой АЗС. Впрочем, при отсутствии у эмитента средств на автоматизацию АЗС, любая система приема карточек может работать и автономно.
Интересно рассмотреть специфику расчетов, связанных с бензиновыми карточками. Наиболее развитой в этом смысле является система Petrol Plus, на примере которой рассмотрим основные приемы работы с бензиновыми карточками.
Работа в режиме электронного кошелька - это стандартная схема, когда на карту (или несколько карт) клиента записывается некоторое количество топлива и (или) денежных средств. Далее, клиент может предъявлять карту к оплате в точках обслуживания, в пределах остатка средств на карте. При необходимости, эмитент может установить на карте согласованный с клиентом размер овердрафта, позволив тем самым клиенту воспользоваться этим кредитом в случае окончания средств на карте. Обычно это делается для элитных клиентов. Чтобы пополнить карту или закрыть овердрафт, клиент должен снова приехать со своей картой в Операционный Центр эмитента.
Схема имеет несколько разновидностей:
- электронный кошелек для прямых расчетов, когда на карте клиента открываются кошельки, соответствующие разрешенным ему услугам. Например, клиент должен заправляться по карте только бензином Аи 92, не имея возможности взять другой сорт топлива или получить услуги, которые оплачиваются из денежного кошелька. В этом случае на карте открывается только кошелек Аи 92;
- электронный кошелек по фиксированной цене применяется только для топливных кошельков. Каждый раз при пополнении кошелька карты в базе данных фиксируется цена топлива по этой операции. При обслуживании карты на АЗС, с кошелька списываются литры, которые затем в базе данных Операционного Центра "расцениваются" по принципу "fifo" (первым пришел - первым ушел) или "lifo" (последним пришел - первым ушел) в зависимости от настройки системы;
- электронный кошелек в режиме автопересчета применяется только для денежного кошелька. Все расчеты за топливо, товары и услуги проводятся из денежного кошелька по ценам, загруженным в терминал;
- бонусная схема для денежного электронного кошелька. На карте помимо расчетного денежного кошелька открывается специальный "бонусный" кошелек, в котором накапливаются призовые очки, зависящие от суммы покупки. В POS-терминале храниться таблица скидок. При оплате товаров и услуг по такой карте, клиенту предоставляется скидка в соответствии с суммой накопленных на карте бонусов.
Схема "электронного кошелька" хорошо работает для индивидуальных автовладельцев и фирм, имеющих небольшое количество автомобилей.
Схема разработана для крупных автопредприятий с большим парком машин, маршруты движения которых, а значит и среднесуточный расход т
|
| |
|
Вход для членов клуба:
